昆山农商银行深入贯彻联合银行对公业务勇挑大梁的发展要求，锚定价值深耕核心方向，在客群经营、产品创新、数字赋能、生态构建、降本增效上持续精耕细作。截至3月末，对公贷款（不含贴现）增长100.6亿元，增幅16.6%，同层级排名第1。对公存贷款（不含贴现）净利差2.5%，较年初提升14BP，实现了“量增、质优、效升”的发展新格局。
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从“散点营销”到“精准开发”，构建客群经营新生态。名单制走访精准入户。该行始终将增户扩面作为业务发展根基，持续巩固“扩面强基”工程。一方面，通过内外部数据和行内模型梳理出普惠小微客群、“共赢链”产品客群、资金池类客群等名单。另一方面，对联合银行下发的三类重点客群名单实行专项考核，未100%走访的按户进行强扣罚。通过“大数据+网格化+铁脚板”，充分发挥本土地缘优势，实现获客“本土化”与触客“精准化”。开门红期间，累计走访企业超1.7万户（含联合银行三大名单4841户），三类名单客户用信新增490户，链属企业、龙头企业、科技企业用信完成率分别达到10.3%、10.2%、11.3%，切实将名单转化为实实在在的客户基础和业务增量。全域式深耕精拓客群。近两年来，该行一方面持续开展供应链金融协同工作，以“共赢链”产品为核心，深度融入产业链场景，通过交易数据与智能风控为链属企业提供覆盖产品、权益、触达的一体化服务。该产品自去年上线至今，累计服务核心企业超2000户，走访链属企业超2100户，实现链属企业用信385户、贷款新增13.5亿元，并保持“零逾期、零不良”。同时带动开户、代发、贴现、外汇等衍生业务增长，新增开户151户、存款1780万元，贴现126户、金额5.4亿元，实现从“单一信贷服务”到“链式价值挖掘”的升级。另一方面，针对供应链体系外更广泛的基础小微客群，开发“昆e贷”线上产品，将便捷服务触角延伸至第一线。该产品针对开户满一年的存量客户，通过设置六大提额因子（开户年限、是否基本户、近一年有效贷方月均交易流水、上一年结算占比、近一年我行月代发额、近一年活期存款日均），深挖存量客群价值。上线仅3个月以来，已累计授信161户，授信金额3.1亿元，用信110户，用信余额1.06亿元。上述两个产品协同发力，既做深链条，又做广基础，有效拓宽了普惠金融覆盖面。截至3月末，普小贷款余额179亿元，较年初净增39.6亿元，民营企业贷款余额403亿元，较年初净增22.9亿元。
业务办理区最先热闹起来。几位老人围在移动Pad前，最着急的是76岁的张大爷。“我这社保卡的密码忘了，取不出钱，儿子教了好几回我也记不住……”他的声音有些窘迫。客户经理吴纯宇立刻起身，搀扶老人坐下：“大爷别急，咱今天就是来给您解决这事儿的。带身份证和社保卡了吗？咱现场就能办。”核实身份、现场重置、耐心教会老人用简单密码……不到十分钟，业务办妥。张大爷攥着卡，笑容舒展：“这下好了！不用让孩子请假带我跑镇上了，真方便！”一上午，这个小小的移动柜台为八位老人办理了密码重置、账户查询等业务。
“以租代买”要想走出信任困境，需要商家和消费者增强契约精神、自律意识，更需要明确权责、规范流程。比如，在订立协议、租后归还等各环节明确双方权利义务，以减少不必要的矛盾纠纷。比如，在保障用户隐私前提下，建立行业通用的信用信息共享机制，形成标准化服务体系。同时，用高额罚单、列入黑名单等方式惩戒恶意失信行为，促使租赁双方共同维护行业秩序。
从“单一投放”到“综合经营”，提升价值创造新效能。产品叠加激发集成效应。该行不仅关注企业“缺什么”，更关注企业“有什么”。通过“优势叠加”和“服务集成”，定制超越单一信贷的综合金融方案。基于真实的贸易背景、稳定的结算流水、优质的应收账款或良好的供应链关系，为其叠加票据直贴、福费廷、交易撮合、财富管理等非信贷或类信贷服务，将企业的经营优势转化为融资优势与财务收益，为企业创造额外价值。以投行业务中的撮合业务为例，在传统的银行贷款以外，该行通过深入挖掘客户的多层次融资需求，如企业营收账款盘活、设备融资租赁、股权融资等，精准匹配合作的非银机构，提供定制化的融资服务支撑。2025年以来，累计落地16笔撮合业务，为客户解决7.2亿元资金需求。场景联动拓宽价值来源。深化“存贷联动、结算引流、场景聚存”模式，依托信贷放款、工资代发、贴现、跨境贸易等业务，实行“业务办理+账户开立+网银激活”一站式服务，推动信贷业务向存款业务转化。聚焦政府平台、国企、园区企业等重点特定客群，深度对接政务资金结算、农民工工资代发、公共收益管理、预售房资金监管、阳光食堂等场景，截至3月末，特定场景低成本存款余额5.74亿元，较年初净增1.06亿元，成为低成本存款沉淀的重要支撑。得益于此，截至3月末，对公低成本存款（利率≤1.35%）近450亿元，较年初增加65亿元，活期存款323亿元，较年初增加46亿元，对公人民币存款付息率0.77%，较年初下降27BP。
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从“人工驱动”到“科技引领”，激发效能提升新动力。金融服务数字化。聚焦企业“结算慢、融资贵”等痛点，持续做优特色化、数字化金融服务。如票据业务推出“小票秒贴”功能，嵌入AI、OCR技术实现资金秒到账，截至3月末，小票贴现量22.8亿元，同比提升74.6%，秒贴占比达55.8%，累计为小微企业办理票据直贴业务超92亿元。又如聚焦科技企业全生命周期融资需求，通过整合外部科创指数、内部底层数据库等，构建预授信模型，完成超2000家企业预授信。风控流程集约化。围绕“效质并行”核心，以“存客流程优化解放生产力、新客分级服务提质增效”为抓手，不断优化对公续授信分层审批。自2025年11月分层续授信上线以来，自动和简易续授信客户数占全部对公客户数比例提升至30%。此外，重塑独立审批人认证与考核体系，突出时效、质量、风险担当与业务支撑，普小信贷实行“审查+审批”双岗合一，压实责任、压缩节点，审批时间成功缩短1天。管理模式智能化。以信息科技为支撑，加速推进智能系统建设与功能落地，全方位提升对公服务精准度与效率。创新开发AI数字人信贷产品推荐功能，实现问答式卡片推荐产品；开发企业社会关系图谱并设计商机探查模块，助力客户经理通过存量客户关系拓展新客；编写存贷款投放管理需求书，实现投放管理线上填写、指标监测、统筹管理一体化。
（周彦妮）长沙证券配资服务中心
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